Appel à témoins Appel à témoins : comment l’iPhone a changé votre rapport au paiement et à la banque ?

[stephmouss]

Bonjour à tous.

Tim Cook veut « tuer le cash », et pour ça, quoi de mieux que l'iPhone ?

Outre Apple Pay qui est disponible en France depuis cet été, des applications et services mobiles viennent bousculer les méthodes de paiement et la gestion de l'argent plus généralement.

De sa comptabilité personnelle avec Linxo, au paiement avec Apple Pay, Revolut ou N26, en passant par le transfert d'argent entre proches avec Lydia, on peut réaliser toutes les opérations du quotidien avec son iPhone.

Quels services de (gestion de) paiement utilisez-vous sur iPhone ? Avez-vous délaissé votre banque pour un service mobile ? Quels sont les avantages et les inconvénients de ces services par rapport aux solutions proposées traditionnellement par les banques ?

C'est l'objet de notre nouvel appel à témoins. Nous ferons une synthèse des témoignages prochainement.

 

[DouceProp']

l'iPhone 6s m'a permis de délester mon compte en banque de 830 €. Voilà. Donc je n'ai plus d'argent à dépenser depuis.

Je ne suis pas passé au paiement par le téléphone parce que cela ne fait pas gagner de temps par rapport au paiment sans contact avec la carte bancaire :
- Je sors la carte, je plaque la carte contre le TPE, c'est payé.
- Je sors l'iPhone, je mets mon doigt sur le TouchID, je plaque le téléphone contre le TPE, c'est payé.

Ma carte bancaire n'a pas besoin de batterie.
De plus, je ne suis pas encore prêt psychologiquement. J'utilise encore mes petits billets et mes petites pièces. J'ai peur du piratage alors que je sais très bien que la carte bancaire est beaucoup moins secure que le paiement par téléphone portable...
Mais c'est comme ça... Je n'ai pas encore franchi le pas.

 

[NiccollaS]

Pour ma part, je n'ai pas de téléphone compatible et habitant une campagne profonde aucun de mes commerçants ne proposent ce mode de paiement...!
C'est peut être pour ça que j'ai pas de téléphone compatible ?!!!

 

[poulroudou]

Perso, ça y est, j'ai signé vendredi soir pour changer de banque et aller à la Caisse d'épargne. J'ai tenu avec espoir de rester au Crédit Mutuel de Bretagne jusqu'à ce qu'un grand patron de la boîte avoue ne pas vouloir Apple Pay, mais développer une solution alternative, qui débutera sur... Android. En plus en offre de bienvenue j'ai l'assurance du tel prise en charge pendant 6 mois, et la carte Visa "Infinite" pour 1€. Je vais pas me priver.
Sinon, le paiement par "smartphone" à débuté pour moi en mai 2016 avec Orange Cash et mon ex Galaxy S7. Une vrai "révolution", surtout avec les hôtesses de caisse regardant le téléphone posé avec suspicion sur le TPE, et ouvrant de grands yeux lors de la confirmation du paiement. Sachant qu'Orange Cash fait régulièrement des promos avec Monoprix, les hôtesses n'étant pas au courant (le patron du magasin non plus je pense).
Breff, je pense qu'on est au début de quelque chose, et que progressivement le cash va diminuer pour un jour disparaître. Plus de stress d'avoir oublié sa monaie à la machine à café pendant la pause, et j'espère bientôt terminé le "pas de CB en dessous de 15€".
En fin de semaine j'aurai mes nouvelles CB(compte commun et courant), et je pourrai au choix utiliser mon iPhone avec Apple Pay, Orange Cash, et Ticket Restaurant [emoji4]

 

[leonmariew]

Ça m'amuse. Payer avec la montre ou avec l'iPhone, bientôt avec la prunelle, c'est de la sf. Les gens vous regardent, sourient, ça fait des conversations. Depuis apple pay je ne retire quasiment plus d'argent au distributeur. Seul problème: la nécessité de sélectionner les commerces en fonction de leur équipement. Ça devrait s'arranger. Pour les opérations bancaires j'ai gardé la banque populaire puisque les joujoux technologiques ont l'air de les amuser aussi. Et oui, je fais tout depuis l'iPhone, leur appli est moche mais elle marche avec Touch ID et propose tous les services.

 

[nscheffer]

Perso, ça y est, j'ai signé vendredi soir pour changer de banque et aller à la Caisse d'épargne. J'ai tenu avec espoir de rester au Crédit Mutuel de Bretagne jusqu'à ce qu'un grand patron de la boîte avoue ne pas vouloir Apple Pay, mais développer une solution alternative, qui débutera sur... Android. En plus en offre de bienvenue j'ai l'assurance du tel prise en charge pendant 6 mois, et la carte Visa "Infinite" pour 1€. Je vais pas me priver.
Sinon, le paiement par "smartphone" à débuté pour moi en mai 2016 avec Orange Cash et mon ex Galaxy S7. Une vrai "révolution", surtout avec les hôtesses de caisse regardant le téléphone posé avec suspicion sur le TPE, et ouvrant de grands yeux lors de la confirmation du paiement. Sachant qu'Orange Cash fait régulièrement des promos avec Monoprix, les hôtesses n'étant pas au courant (le patron du magasin non plus je pense).
Breff, je pense qu'on est au début de quelque chose, et que progressivement le cash va diminuer pour un jour disparaître. Plus de stress d'avoir oublié sa monaie à la machine à café pendant la pause, et j'espère bientôt terminé le "pas de CB en dessous de 15€".
En fin de semaine j'aurai mes nouvelles CB(compte commun et courant), et je pourrai au choix utiliser mon iPhone avec Apple Pay, Orange Cash, et Ticket Restaurant [emoji4]

Bonsoir Poulroudou,

Je suis exactement dans le même cas, au Crédit Mutuel en étant déçu de ne voir rien arriver et utilisateur d'Orange Cash (en mode Plus plafond plus haut <20000€) et je me régale au quotidien.
Souvent je sors "sans argent" seulement mon iPhone, un vrai confort et qui est des plus secure !
Je ne demande rien de plus, sauf que je regarde pour changer de Banque...

 

[claude72]

Il est absolument hors de question que je confie mon compte en banque à un machin informatique mal sécurisé (même si c'est un Apple...) piratable par le 1er hacker semi-débutant venu.

(de toutes façons, mon iPhon 3G n'est certainement pas compatible avec ce système de paiement... ça tombe bien !)

 

[Zorglub38]

J'utilise orange cash depuis 1 mois et effectivement quel plaisir de n'avoir qu'à poser la Watch sur le lecteur pour valider l'opération ! Les caissières hallucinent à chaque fois. La semaine dernière j'ai même été pris en otage par la gérante d'une station Total qui croyait que je piratais le terminal et il a fallu que j'attende qu'elle aie fini de décortiquer le ticket de caisse pour comprendre que l'opération avait été validée ! Vivement que ce mode paiement soit généralisé dans tous les commerces et que je puisse enfin payer avec ma montre pour tous mes achats du quotidien. En effet je peux très bien me passer de cash dans ces conditions et de toutes façons je n'ai jamais plus de 20€ sur moi qui me servent uniquement à payer mon café ou mon parcmètre.

 

[tsuka]

Tant que la BNP n'intègre pas Apple Pay ça n'a rien changé ! Compte tenu des faibles impôts qu'Apple paie en France je ne vois pas pourquoi je participerai à son enrichissement sur notre dos !

 

[moa_toa]

J'ai attendu de pouvoir utiliser Apple pay depuis l'iPhone 6... j'ai dû attendre le 7 avec Orange cash pour ça. Je suis pro CB voir tout au même endroit voir en dématérialisée si possible donc Wallet, Apple pay et passewallet.fr son ma réponce (temporaire à ceci. Le problème, c'est qu'en région parisienne c'est utile mais dans la campagne c'est discutable...

 

[peyret]

Quand est-ce que la carte bancaire fera téléphone ?

 

[mickeyclub]

La Société générale ne proposant pas (encore ?!) Apple Pay, j'utilise Orange Cash depuis sa sortie principalement pour les petits achats du quotidien (sandwich, clopes, Picard, monop...).

Globalement, je trouve ça très pratique avec l'Apple Watch. Quand on fait les courses, on a les mains prises, casque de scoot à la main souvent, etc, un coup de montre et c'est payé. Avec l'iPhone je saisis moins l'intérêt pour ces petits achats : je peux tout aussi bien sortir ma CB. Évidemment Apple Pay peut permettre de payer plus de 20 eur mais....:

- je n'ai essayé que 2 fois de payer des sommes > 20 eur et ca a raté une fois sur les deux (la mise à jour aléatoire des terminaux est un problème)
- par ailleurs la validation du paiement est parfois plus lente qu'avec la CB sans contact (ça dépend des boutiques)
- le système de cashback d'Orange Cash m'a fait gagner 23 eur sur env 130 dépensés (particulièrement avantageux au début avec 10 eur offerts pour le 1er paiement)

Bref, pour conclure, une bonne expérience qui pourrait être vraiment géniale si/quand le sans contact sera dispo partout, dans une version actualisée de façon à augmenter la limite des 20eur - et via toutes les banques.

 

[mandrak134]

J'ai reçu mon Apple Watch y'a 10 jours. J'utilise Orange Cash pour Apple Pay depuis une semaine. La simplicité, la sécurisation des transactions et le plafond de 300€ sur Orange Cash sont pour moi bien plus sécurisés qu'une CB sans contact. Enfin on est plus limité à 20€ mais à 300€ en transaction. Bref que du bon.

 

[BertrandFX]

Dès l'arrivée de Apple Pay, j'ai sauté dessus. Merci la Caisse d'Epargne.
Vraiment très pratique, pas besoin de sortir le porte-feuille, puis la CB; juste l'iPhone SE. Et en plus, il n'y a pas la limite à 20€.
Les commerçants semblent s'y habituer, mais au début ce fut une source de discussions plutôt amusantes.
Quand à la sécurité, je ne suis pas inquiet. En cas de fraude, je suis remboursé. Alors que si je perds ou me fais voler mes billets, c'est pour ma pomme. Alors moins de liquide sur moi ...

 

[vache folle]

J'ai expressément changé de fournisseur de carte bancaire quand j'ai commandé mon iPhone 7.
Depuis, dès qu'il est possible de faire un paiement par Apple Pay, j'en profite.
J'ai diminué mes retraits de cash de façons drastiques, même si je conserve toujours une poignée de dizaines de francs suisses dans la poche, pour dépanner au cas où.
Avant, j'utilisais une carte de débit immédiat (maestro). Ça demande juste une gestion plus précise des dépenses, même si fondamentalement, elles n'ont pas augmenté en passant au "sans contact".

 

[Zorglub38]

Oui effectivement l'efficacité d'Apple Pay se fera vraiment ressentir quand tous les commerces accepteront ce moyen de paiement. Pour ce qui me concerne j'ai Orange Cash avec apple Pay, c'est déjà un progrès même si le fait de devoir virer de l'argent sur le compte Orange cash pour pouvoir payer est pénible surtout que contrairement à ma CB mes achats sont donc débités immédiatement et non en fin de mois. C'est une autre façon de gérer son compte mais ce n'est pas encore très souple.

 

[Bashaut]

Pour en revenir à la fintech type N26 ou Revolut, je pense vraiment que l'avenir se tourne de plus plus vers ces solutions, en tout cas pour toutes les opérations du quotidien. Pour des choses un peu plus poussées (crédit immobilier, retraites, etc...), on sera toujours rassuré (à tort ou à raison) par les banques traditionnelles.

Cela fait plusieurs mois (N26) et semaines (Revolut, Monzo) que j'essaye de m'inscrire à leur service mais toujours sur liste d'attente jusqu'à maintenant. Victimes de leur succès apparemment... Le fait de pouvoir gérer en temps réel son budget, et surtout de pouvoir payer à l'étranger sans frais, sont des services très alléchants.
Connaissez-vous d'autres alternatives à ces services, notamment, le fait de pouvoir payer à l'étranger sans frais ?

Merci à vous !

 

[thefutureismylife]

De mon coté j'ai profité d'un compte inactif à la caisse d'épargne cet été pour prendre une carte et tester avec Apple Pay. ça marche bien, très bien même ... mais la limite des paiements à 20€ est assez pénible surtout vu la sécurité mis en oeuvre. On devrait chacun pouvoir choisir ce paramètre en fonction de notre confiance en cette technologie. Dépasser 20 euros à Carrefour et devoir chercher sa vraie carte reste frustrant. Et j'ai lu que certaine enseigne acceptent des montants supérieurs mais marre de faire le cobaye, surtout avec une technologie que les commerçants ne connaissent pas eux mêmes.

J'attends patiemment le moment où la carte disparaitra totalement. Mais je souhaite garder du cash. Un jour on trouvera ce bout de plastique encombrant et ringard

Sinon pour finir j'ai commencé par dire que j'ai réouvert un compte à la caisse d'épargne mais je suis toujours dans l'attente de la compatibilité avec le Crédit Agricole :

http://www.igen.fr/ios/2016/08/credit-agricole-apple-pay-arriverait-le-1er-decembre-96886

On est le 6 décembre !

 

[Xap]

Ayant travaillé en banque de détail et maintenant en banque d'investissement à Londres avec un coté un peu geek, c'est naturellement que je suis de près l'évolution des nombreuses fintech. Voici quelques feedback de mes expériences sur le sujet:


• Revolut

C’est l’app qui m’a initié au monde de la fintech. En arrivant à Londres, je travaillais en VIE, j’étais donc payé en Euros sur un compte français et il me fallait tous les mois transférer l’intégralité de mon salaire sur le compte anglais en Livres Sterling.

Lors d’un transfer international, les banques facturent le plus souvent 2 types de frais: des frais de transfer (un montant fixe par opération + un pourcentage du montant total du transfer) et des frais cachés qui sont une modification du taux de change “réel” (taux réel ça veut rien dire mais disons l’interbank spot rate) à l’avantage de la banque. J’ai rapidement réalisé que je perdais environ 200/300€ tous les mois mais je pensais ne pas avoir le choix. Sur un an, j’ai donc perdu plusieurs milliers d’euros… j’aurai aimé découvrir Revolut plus tôt :/

Avec Revolut, on peut faire des virements en euros, en livres sterling ou en US dollar avec un taux très proche de l’interbank spot rate et sans frais supplémentaires. Le 2e gros avantage de cette app est la carte Mastercard adossée au compte: c’est devenu mon unique moyen de paiement pour tous les achats en devise étrangère (par exemple acheter un truc sur internet en € quand on habite à Londres) ou quand je pars en voyage à l’étranger; on crédite le compte à l’avance et quand on paye en devise, le montant est converti en direct et sans frais.


• Transferwise
Il me sert a chaque fois que je fait un virement dans une devise autre que les 3 supportées par Revolut. L'avantage de Revolut est que c'est gratuit mais si on veut transférer de l'argent sur le compte de quelqu'un en dollar canadiens par exemple, Transferwise est de très loin la meilleure option.


• Apple Pay
Quand Apple nous présente de nouveaux produits, ils en font toujours des tonnes sur la manière dont ces appareils ou services vont changer notre vie; c'est souvent très exagéré pour les besoins du marketing mais ça n'a jamais été aussi vrai que pour Apple Pay! Je l'utilise depuis sa sortie au Royaume Uni à l'été 2015, en ayant changé de banque entre temps. Aujourd'hui j'ai 3 cartes dessus: une Visa debit, une MasterCard credit et une Amex.

Ce qui me fait dire qu'Apple Pay est une révolution, c'est la disparition de mon portefeuille! Ça m'a pris quelques semaines pour passer la barrière psychologique nécéssaire à cette transition mais maintenant c'est que du bonheur: bus ou métro, 1 tap avec le téléphone et hop c'est payé. A la pause déj à la cantine (ou au resto ou n'importe ou ailleurs), je paye avec mon iPhone, en rentrant le soir si j’ai des courses a faire, ou en sortant avec des amis dans des pubs, c’est toujours pareil, il est quasiment impossible de trouver un endroit ou le paiement sans contact n’est pas accepté.

Au début, la limite de paiement était de £20 mais elle est rapidement passée à £30, ce qui est très appréciable vu qu'il est rare qu'un achat en magasin dépasse ce montant (quand cela arrive, je demande a partager le paiement et j'utilise 2 cartes différentes). Les seules fois ou j’ai besoin de faire de gros achats (habits, fournitures etc.), c’est toujours sur internet. Cependant j’aimerai bien ne pas avoir de restrictions comme les américains mais ça viendra.

On ne se rend vraiment pas compte a quel point ne plus avoir de portefeuille est génial avant de franchir le pas. Ce n’est qu’un objet en moins mais c’est surtout la liberté de ne plus avoir à penser si on l’a pris ou pas.


• Moneyfarm

C'est un service qui permet d'investir facilement dans des supports variés en fonction de son profil et de son appétence au risque. On est aidé et conseillé dans la création d'un compte (un peu comme un PEA) avec une partie en cash et l'autre en placements que l'on peut diversifier à souhait. Avec la chute des taux d'interêt, je trouve que c'est un service indispensable pour éviter de perdre de l'argent sur des placements type Livrets d'épargne par exemple


• Les “apps banques”

Je n'ai pas eu l'occasion de tester N26 a cause des restrictions géographiques mais dès qu’une vraie banque construite autour d’une app se lance au Royaume Uni, je quitte ma banque traditionnelle (Lloyds) et je domicile mon salaire dessus. Il y a pas mal de concurrents mais aucun n’a encore obtenu le Saint Graal: la licence bancaire (il y a bien Atom en fait mais l’app n’es pas du tout a mon gout). Cependant, ils y sont presque: Starling est prévu pour se lancer dans 1 ou 2 mois. Monzo va suivre rapidement et Revolut sera sans doute de l’aventure vers la fin 2017… et y’en a plein d’autres.

Avoir sa banque toute entière construite autour d’une app est un truc dont je rêve depuis longtemps: pouvoir mettre en place un virement permanent, accepter un prélèvement en quelques taps, avoir une interface fluide et agréable, pouvoir discuter avec un conseiller 24h/24 en quelques secondes sur un chat type messagerie instantanée, avoir une transparence au niveau des frais en les limitants et les rendant compréhensibles etc… tout ça existe déjà à des degrés divers mais ce n’est quand même pas comparable. Ou alors ce serait comparer un iPhone 7 et un Galaxy S2. Les deux font la même chose: téléphone, emails, whatsapp, jeux, prendre des photos… et pourtant l’expérience n’a rien a voir. Les banques traditionnelles sont coincées par leur taille, leur infrastructure IT, leur couts fixes (loyers, masses salariales importantes..) et seront probablement incapables de prendre ce virage avant que les nouveaux acteurs s’emparent d’une part significative de leurs clients, et ça a déjà commencé.


C’est en fait le cas pour tous ces services: il n’apparaissent pas révolutionnaires puisqu’ils ne créent rien de vraiment nouveau mais tout est axé sur la rapidité et le confort d’utilisation, sur l’expérience client en fait! Ceux qui ont compris ça s’appellent entre autres Apple, Amazon, Facebook… et ça donne la différence entre un Palm Tréo et un iPhone Edge, entre une conversation par email et par Whatsapp…

 

[Epoque]

Ce n'est que cette année que j'ai commencé à m'intéresser à tout ca, principalement à cause d'un gros raz-le-bol de l'application CA.
On est en 2016, et la seule notification que cette appli est capable de m'envoyer, c'est quand je reçois un message de mon conseiller... autant dire que ca n'arrive pas souvent...
Je dois taper 2 mots de passe pour pouvoir consulter mon compte, un pour entrer dans l'application, un pour mettre à jour les infos... ok, j'ai un iPhone 5c, pas de Touch ID mais un code quand même, mais quand je veux juste voir mon solde, je trouve que c'est un peu trop. On rajoute la partie gestion qui a énormément de mal, j'ai essayé les premiers mois de catégoriser toutes mes dépenses au fur et à mesure, mais j'ai l'impression que l'application "n'apprends pas" mes choix.
Et pour finir, les achats à l'étranger, pour lesquels j'ai vu passer des frais qui m'ont finalement poussé à repenser toute ma gestion.

J'ai donc commencé par Bankin' pour la gestion de compte. L'appli est claire, mes dépenses sont maintenant bien ventilées sur les différents postes, j'ai une notification de solde chaque matin, et une appli sur la Watch. La fonction recherche est largement supérieure à ce que je peux faire avec l'appli CA. Suffisant pour mon usage (en version gratuite), et ma gestion s'en trouve grandement amélioré.

Revolut ensuite, que j'ai pris en premier lieu pour les achats à l'étranger, et en prévision des prochains voyages. Ca fonctionne bien, le support est ultra-réactif, et bien évidemment j'y gagne (quasiment 80€ que je n'ai pas perdu en frais depuis cet été). Elle me sert maintenant de "tirelire", je mets régulièrement un peu d'argent dessus, c'est accessible en permanence. Et c'est gratuit.

Ensuite je suis passé sur Curve, lors de l'opération Blue gratuite. La carte Curve rassemble toutes vos CB dans une app, vous choisissez celle avec laquelle vous voulez régler dans cette app, et vous n'avez plus qu'une carte à trimballer avec vous. Depuis que je l'ai, je n'utilise quasiment plus ma carte CA, et je peux régler à l'étranger sans les surcoûts de ma banque. Je n'utilise pas la partie gestion, Bankin' est la pour ca, mais je rentre toutes mes factures et tickets de caisse dans l'app pour chaque dépense.
En début d'année, je vais ouvrir un compte dans une banque en ligne qui me servira pour mes frais professionnels, histoire de bien tout séparer, et je pourrais gérer le tout avec une seule carte.
Cerise sur le gâteau, Apple Pay devrait arriver chez Curve l'année prochaine, donc je pourrais le faire même avec le CA...

En attendant, j'ai pris Orange Cash pour toutes les petites dépenses du quotidien, c'est tellement pratique de juste poser sa montre sur un TPE. Le système de compte prépayé n'est pas le plus souple, mais pour l'instant, ca me convient.

Et pour finir, une carte Sharepay, réglée pour prélever à 50/50 sur mon compte et celui de ma compagne, pour les sorties. C'est gratuit, ca fonctionne au poil, et ca nous évite le coût d'une carte supplémentaire sur le compte commun.

Même si j'ai multiplié les services (mais des services gratuits), j'ai maintenant une gestion de mes comptes beaucoup plus fine, j'y passe moins de temps, et les infos dont je peux avoir besoin (soldes, dernières opérations) sont accessibles d'un coup d'œil sur ma Watch. Je pourrais même ajouter FidMe à la liste, sans être un outil de gestion de paiement, c'est quand même très pratique au jour le jour.

Ma compagne a finalement suivi le mouvement, elle utilise maintenant Bankin' également, et je ne serai pas surpris qu'elle finisse par passer aussi sur Orange Cash lorsque le Père Noël lui aura amené son nouvel iPhone...

Pour conclure, je suis complètement d'accord avec Xap : rien de révolutionnaire dans tout ça, mais l'expérience utilisateur s'en trouve à mon sens largement amélioré : alors que j'avais un profil plutôt passif je me suis réapproprié ma gestion de compte, simplement, avec le smartphone qui m'accompagne à tout moment.